最严禁令满月， 校园贷乱象根除言之过早

  6月28日，最严之过早中国银监会、禁令教育部、满月人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的校园象根通知》（以下简称“通知”），强调“从事校园贷业务的贷乱网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，并根据自身存量业务情况，最严之过早制定明确的禁令退出整改计划”。时至今日，满月这份被称为“史上最严禁令”的校园象根《通知》已整月，校园贷负面报道依然屡现报端。贷乱究竟是最严之过早谁在“留恋”市场，为校园贷整治制造困局？禁令
 
　　消费分期界定不清
　　早前，《中国经营报》与《北京青年报》都曾在《通知》下发后针对平台整改进行过探访，满月报道明确指出多家平台存在“改头换面”继续校园贷的校园象根情况。其中，贷乱最为常见的“整改”手段即是“曲线”布局校园分期市场，以消费分期商城的形式为大学生提供校园分期消费贷服务。笔者登录分期乐（乐信集团旗下）与爱又米（原爱学贷）APP后发现，两平台在填写资料时均需对身份进行选择，在校生依然可以通过提供学校、学历、身份证号码等信息进行分期贷款操作。对于此类操作是否与《通知》相悖，乐信集团表示“分期乐不是网贷机构，是电商平台”；爱又米则称6月已停止学生现金贷业务，但确实并未停止消费分期。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉在接受媒体采访时表示：“从事消费金融业务的公司自称为金融科技公司或者助贷机构都是在打政策的擦边球。”显然，目前对于校园消费分期是否在禁令之列，舆论认知并不一致。
 
　　网贷平台整改力度不一
　　《通知》直接言明整改的网贷平台，也存在具体落实力度的区别。麦子金服旗下的名校贷早在4月中旬即宣布7月下线校园贷业务，转型校园公益，《通知》下发后也再度公开表示会按照原计划执行。6月30日晚，名校贷将PC官网及APP均进行了改版，名称及logo统一调整为“名校贷公益”， APP登陆后可进行还款操作，但却没有任何借款入口，整改落实相当彻底，甚至可谓是“大刀阔斧”。无独有偶，同样以校园现金贷为主要业务的“花无缺”也选择了暂停，但却较为谨慎低调，甚至一度出现部分媒体误会其仍然面向大学生放贷的情况。笔者发现，尽管花无缺APP中依然保存了“大学贷”的借款入口，学生可以进行注册与信息填写，但花无缺已发布公告明确表示“2017年7月4日0点起暂停未毕业的大学生提现”。与这两家相比，任我花的整改落实似乎更值得推敲。《通知》下发后，任我花并未公开过明确的整改时间，虽然PC官网已无借款申请入口，但APP端仍然可进行借款申请，用户需要进行身份认证和芝麻信用授权。借款前，用户可自行选择还款期限，整个借款流程并未说明是否限制在校生借贷。
 
　　线下放贷依然猖獗
　　笔者在上海部分高校探访时发现，曾经随处可见的校园贷款广告已经几乎没了踪影，三部委齐出重拳对高校环境带来的改变是积极的。但与高校学生沟通后我们却发现，尽管网贷平台大多进入了有序整改，但校园贷市场真正的毒瘤——线下放贷却更加活跃了。《女学生为买iPhone6陷"校园贷" 被对方发裸照逼债》、《陕西大学生疑被校园贷催款 家中上吊身亡》、《女大学生替父还债陷校园贷 七口人在桥洞住13年》、《女生借四千元4个月后欠贷30万遭逼债》……这些报道中的学生无一例外均受到了线下放贷公司或个人的蛊惑。这些公司或个人多通过校园小广告或微博、微信、QQ群、QQ空间等渠道接近有借款需求的学生，以放款快、额度高为噱头施高利贷之实。以借钱买iPhone的合肥女生方某为例，她在微信中收到了陌生男网友可提供借贷的信息，随后在该男子所在的贷款公司多次贷款：第一次贷款2000元款，限期一个月还清，利息750元，月利率高达37.5%；第二次贷得4000元，欠条额度却为9000元，限期6周内还完，利息远远超过了本金。笔者尝试在微博搜索“大学生贷款”时发现，仅相关用户便近2000人，这些账户大多是线下放贷人所开设，他们不仅会时常发布服务学生成功借款或套现的截图，还会不定期进行微博抽奖活动积累粉丝。《通知》下发后，大学生在网贷平台贷款日发难于操作，而这些账号却因此更加卖力，热度不减。
 
　　校园贷整顿绝不能止于“最严禁令”。“暂停”之后，堵死漏洞、把控好风险关口，才能从根本上破解“校园贷”的问题，在维护好正常金融秩序的前提下，满足供需双方的合理需求。